وام مسکن، وامی است که برای خرید ملک در کانادا استفاده می شود. برای دریافت وام مسکن در کانادا 2019 لازم است که بازپرداخت منظمی به وام دهنده داشته باشید که این مبلغ شامل اصل پول ( پرداخت مبلغ وام) و سود آن می باشد. یک وام مسکن به مالیات ملکتان یا پرداختی های بیمه منزلتان بستگی دارد و طبق آنچه مشاور تخصصی موسسه حقوقی میرداماد می گوید، باید تعهدات کاملی را نیز به وام دهنده بدهید که داشتن مجوز بلند مدت مهاجرت به کانادا یکی از آنهاست.
مطالعه بیشتر:
وام مسکن در کانادا 2023
اغلب وام های مسکن، وام هایی با مبلغ بالا هستند که صدها هزار یا حتی میلیون ها دلار ارزش دارند. ملک شما – چه خانه باشد یا هر چیز دیگری به عنوان تضمین بازگشت پول به وام دهند استفاده می شود. به این معنا که اگر باز پرداخت وامتان را متوقف کردید یا در پرداخت آن کوتاهی نمودید، وام دهنده می تواند خانه شما را به عنوان وثیقه بردارد تا مبلغ باقی مانده از وام را جبران کند. وام های مسکن از باز پرداخت مبلغ بالایی بابت پرداخت سود وام در مقایسه با اصل وام شروع می شوند اما در طول زمان بیشتر پرداختی های شما برای پوشش اصل مبلغ استفاده می گردد.
مهلت وام مسکن چیست؟
مهلت وام مسکن مدت زمانی است که جزئیات مشخص مربوط به وام مسکنتان قابل اطلاق است.برای مثال بر اساس مهلت وام تصمیم گرفت خواهد شد که چه مدت زمانی محدود به پرداخت نرخ سود ثابت یا نرخ متغیر هستید. مهلت وام ها در کانادا معمولا 5 ساله هستند. البته از 6 ماه تا 10 سال ممکن است متغیر باشند.تصمیم بر میزان مهلت دلخواهتان به چندین عامل بستگی دارد. برای مثال ممکن است به طور موقت نرخ سود ثابتی بخواهید چراکه میزان سودی که باید پرداخت کنید در حال افزایش است اما باور دارید که در عرض چند سال آینده شروع به کم شدن می کند. در این شرایط مهلت کوتاه تر دوساله برایتان معقول تر است.
این یکی از بزرگترین تصمیماتی است که در زمان ارائه درخواست وا مسکن با آن مواجه خواهید شد. یک نرخ ثابت، نرخ سود شما را در طول مهلت وام مسکنتان ثابت نگه می دارد. برای مثال اگر یک نرخ ثابت 5 ساله 3.25 درصدی بگیرید، این نرخ تا پایان این 5 سال ثابت می ماند. اگر نگران تاثیر نرخ سود بالاتر در پرداخت های ماهانه خود هستید این کار می تواند انتخاب خوبی باشد.
نرخ سود وام های مسکن در کانادا 2023
تست استرس که در مورد همه برنامه های وام مسکن کاربرد دارد، مستلزم آن است که وام گیرندگان واجد شرایط درآمد خود باشند، به شرط اینکه آنها پرداخت نرخ بهره را به بانک مرکزی کانادا، یا نرخ بازپرداخت قرارداد خود را به همراه دو درصد، هر کدام که بالاتر است. BCREA مشاهده کرد که حتی با وجودی که میزان نرخ بهره بانک مرکزی کانادا در سال جاری به 20 برابری رسید، به 5.34 درصد افزایش یافته است، اکثر وام دهندگان نرخ قرارداد تخفیف یافته خود را با بیشتر از این میزان افزایش داده اند. میانگین نرخ 5 ساله ثابت شده در حال حاضر 3.74 درصد است، که از Q1 2018 بالغ بر 35 بنیاد است. به این معنی است که متقاضی وام مسکن با نرخ ثابت در حال حاضر باید 5.74 درصد باشد.
وام های رهنی ثابت نرخ تقریبی 80 درصد از وام های کانادا را دارند – اما برای وام گیرندگان نرخ متغیر، این یک داستان متفاوت است. BCREA انتظار دارد که بانک مرکزی کانادا در طول سالهای 2019 و 2020 با افزایش 2 درصدی در سال 2019، از نرخ فعلی 1.75 درصدی تا 2.5 درصدی، افزایش یابد. این وام های مدولاسیون متغیر توسط مقدار مشابهی با این حال، این اعلامیه اضافه کرد که اگر شوک نفتی در آلبرتا طولانی باشد، بانک فدرال ممکن است تا یک سال دیگر نرخ بهره را تا سطح 2020 افزایش ندهد.
بهترین بانک های دارای تسهیلات وام مسکن در کانادا 2023
انتخاب وام مناسب بسیار مهم است. وام مسکن به شما نه تنها در خرید خانه کمک می کند، بلکه احتمالا بزرگ ترین وامی است که شما در طول عمر خود خواهید گرفت. و به این دلیل که این وام خیلی زیاد است، گرفتن بهترین نرخ بهره همیشه کار آسانی نیست. قبلا وام های مسکن محدود به بانک ها و برخی وام دهنده های دیگر در حوزه زندگی شما می شد اما به لطف اینترنت و قوانین بانک داری مدرن شما می توانید جستجوی خود را برای یافتن وام دهنده های دیگر در سراسر کشور گسترش دهید.
بهترین از لحاظ مقدار کلی: کوئیکن لونز (Quicken loans)
کوئیکن لونز یکی از مشهور ترین ارائه کننده های وام مسکن است که با تبلیغات تلوزیونی و آنلاین وسیع مزایای وام های مسکن ویژه خود را ترویج می دهد. بر اساس داده های سال 2019، کوئیکن لونز بزرگترین سازمان دهنده وام با حجم 436000 وام ارائه داده شده است و دومین وام دهنده بزرگ از لحاظ حجم دلاری است.
بهترین گزینه آنلاین: SoFi
SoFi که مخفف تامین مالی اجتماعی است کار خود را به عنوان یک شرکت تامین وام دانشجویی شروع کرد و به سرعت به دیگر حوزه های وام های شخصی، نظیر وام مسکن، ورود پیدا کرد. هنگام وام دادن SoFi عوامل دیگر به جز اعتبار شما را در نظر می گیرد. این شرکت ملاحظاتی نظیر مدارک دانشگاهی دارای ارزش و توانایی کسب درامد را هم مد نظر قرار می دهد. مزیت اصلی SoFi این است که هزینه اولیه دریافت نمی کند که همین امر موجب می شود این وام دهنده از دیگر وام دهنده های دارای نرخ بهره یکسان ارزان تر باشد.
بهترین برای خطوط اعتباری کوتاه مدتی (ریفاینانس): loan Depot
Loan Depot فرایند ریفاینانس را ساده و روان کرده است. این شرکت آنقدر برای خطوط اعتباری کوتاه مدت محبوب است که بیش از 70 میلیارد دلار برای ریفاینانس وام مسکن تامین اعتبار کرده است. Loan Depot همچنین از هزینه های ریفاینانس صرف نظر می کند و پس از دریافت اولین ریفاینانس از Loan Depot، برای سری های بعدی هزینه ارزیابی را باز می گرداند.
بهترین خدمات مشتری لندا ( Lenda ):
Lenda عضو دیگر صنعت وام اعتباری آنلاین است. Lenda از طریق وب سایت خود، ارائه خدمات سریع و آسان را ارائه می دهد، اما خدمات مشتری را به طور انحصاری از طریق وب ارائه نمی دهد. Lenda یک سرویس برای کمک به شما از طریق فرآیند وام دادن ارائه می دهد. فرآیند بدون کاغذ شفاف است و نسبت به آشنایان به دیجیتال یا هر کس که تجربه مرور وب را داشته باشد احساس راحتی و آشنایی دارد.
بهترین روش برای درآمد پایین: وام مسکن سیتی ( Citi Mortgage ):
اگر درآمد کمی داشته باشید، احتمالا پیش پرداخت کمی هم خواهید داشت. این امر باعث می شود تا وام های کم بهره ( FHA ) و وام VA دو برنامه اصلی که تحت حمایت دولت می باشند، انتخاب های برتری برای شما باشند. اگر یک وام FHA یا VA بخواهید، وام مسکن Citi یک انتخاب خوب می باشد.
بهترین نرخ بهره، نرخ تضمین شده:
تنها با وام اختصاصی می توانید هر ماه پرداخت های کمتری داشته باشید تا وام های سنتی و متعارف. اما برای پرداخت کمتر، شما هیچ پیشرفتی در پرداخت اصل و حق مالکیت در خانه خود انجام نمی دهید. به طور کلی وام های اختصاصی بهترین گزینه نمی باشند.
بهترین بانک سنتی Chase:
بانک Chase تنها یکی از بزرگ ترین بانک های کشور نیست، بلکه یکی از بزرگ ترین بانک های جهان می باشد. و این بانک بزرگ هم یک وام دهنده برتر می باشد. اگر شما می خواهید تجربه بانکی سنتی را که در آن شما وام مسکن خود را از طریق چهره به چهره با یک بانکدار دریافت کنید، هر شعبه Chase نیز آن را پوشش داده است.
شرایط و قوانین اخذ وام مسکن در کانادا
در 3 سال گذشته چندین تغییر در قوانین وام مسکن در کانادا وجود داشته است. تغییرات اخیر و آینده در بودجه سال 2019 در رابطه با بودجه فدرال به صورت پیشنهاد در امده است، یعنی اولویت خریدار خانه اول که با هدف کمک به خریداران خانه برای اولین بار در بازار داغ املاک در کاناداست. این برنامه از طریق شرکت وام مسکن و مسکن کانادا ( CMHC ) اداره می شود و بیش از 3 سال، تا 1.25 میلیارد دلار برای خریداران خانه واجد شرایط دریافت می شود. برخی از الزامات واجد شرایط برای این برنامه عبارتند از:
- خانوار هایی با درآمد کم تر از 120،000 دلار می تواند از دریافت یک کمک هزینه 10 – 5 درصدی ( مانند یک وام بدون بهره ) نسبت به خرید خانه بهره مند شوند.
- خریداران خانه باید حداقل 5 درصد (بیمه وام مسکن) داشته باشند.
- بیشترین ارزش وام مسکن به اضافه وام در 480،000 دلار می باشد.
برای مثال، برای فروش مجدد یک خانه 400،000 دلاری، پس از کسر 5 درصد پیش پرداخت ( 20،000 دلار ) و 5 درصد کمک هزینه ( 20،000 دلار ) مبلغ وام مسکن شما به 360000 دلار کاهش خواهد یافت. این کار می تواند قیمت وام مسکن ماهیانه شما را با 120 دلار از 1،971 دلار به 1،851 دلار ( با استفاده از نرخ 3.49 درصدی ) کاهش دهد.
اگر خانه جدیدی است که برای 10 درصد کامل کمک هزینه ( به عنوان مثال 40000 دلار ) واجد شرایط می باشد وام مسکن شما به 340000 دلار خواهد رسید، که به طور بالقوه 228 دلار در ماه پس انداز می کنید ( پرداخت وام مسکن از 1،971 دلار به 1،743 دلار )، یا 2،736 دلار در سال کاهش خواهد یافت. این کار می تواند منجر به پس انداز قابل توجهی در طول زمان شود!
در بودجه سال 2019 هم برنامه هایی برای افزایش طرح خریداران خانه RRSP از 25،000 دلار تا 35،000 دلار وجود دارد. این بدان معنی است که زوج ها اکنون قادر خواهند بود تا 70،000 دلار از RRSP خود را پس بگیرند تا خرید خانه را به صورت بدون مالیات انجام دهند.
پیش بینی قبلی انجمن املاک و مستغلات کانادا این بود که فروش داخلی ملک این کشور در سال 2019 به 9 سال کاهش خواهد یافت. باید مشاهده کرد که چگونه این ” محرک ” به بازار املاک و مستغلات منتهی می شود. همچنین هنوز مشخص نیست که چه زمانی و چگونه این وجوه به دولت بازپرداخت خواهند شد.
انواع وام مسکن در کانادا 2023
تعداد زیادی وام های مختلف برای خرید خانه وجود دارد. در مورد همه این وام ها به طور کامل در این مقاله توضیح داده شده است. به منظور ساده کردن، تمام وام ها را در دسته ها و گزینه های زیر قرار داده ایم.
گزینه 1
FIXED VS ADJUSTABLE RATE وام با نرخ ثابت در مقابله وام با نرخ متغیر:
به عنوان وام گیرنده، یکی از اولین انتخاب های شما این است که آیا وام مسکن با نرخ ثابت می خواهید یا با نرخ متغیر. تمام وام ها در این دو دسته یا ترکیبی از اینها قرار می گیرند. در اینجا تفاوت اصلی بین این دو وام ذکر شده است:
- وام مسکن با نرخ ثابت دارای نرخ بهره مشابه در تمام دوره بازپرداخت است به خاطر همین میزان پرداخت ماهانه شما همیشه یکسان خواهد ماند
- ماه به ماه و سال به سال این هزینه تغییر نخواهد کرد. این موضوع حتی برای تامین هزینه های مالی مثل وام 30 ساله با نرخ ثابت نیز صدق می کند. در وام های با نرخ ثابت میزان نرخ بهره پرداخت های ماهانه برای کل دوره یکسان است و متناسب با مخارج زندگی در کانادا تنظیم می گردد.
گزینه 2
GOVERNMENT -INSURED VS CONVENTIONAL LOAN وام های بیمه شده توسط دولت در مقابل وام های معمولی:
بنابراین، همانطور که در بخش قبلی توضیح داده شد شما باید از بین وام مسکن با نرخ ثابت و نرخ متغیر یکی را انتخاب کنید. اما گزینه دیگری نیز وجود دارد شما همچنین باید تصمیم بگیرید که آیا می خواهید وام های بیمه شده توسط دولت ( مثل VA یا FHA) را دریافت کنید یا می خواهید از وام های متداول و معمولی استفاده کنید. تفاوت این دو وام در پایین شرح داده شده است.
وام های دولتی بیمه شده شامل موارد زیر می شود:
وام های FHA
برنامه وام مسکن دولت فدرال(FHA) توسط دپارتمان توسعه شهری و خانه سازی (HUD) مدیریت می شود که دپارتمان دولت فدرال است. وام های FHA برای تمام وام گیرندگان در دسترس است و تنها برای خریدارانی که برای اولین بار ملکی را خریداری می کنند ارائه نمی شود. دولت، وام دهنده را در مقابل ضررهای احتمالی که ممکن است از طرف وام گیرنده ایجاد شود بیمه می کند.
- مزایا: این برنامه به شما اجازه می دهد که یک کاهش قیمت 3.5 درصدی از خریدار دریافت کنید
- معایب: میزان وام مسکنی که شما باید پرداخت کنید هر ماه افزایش پیدا می کند
بنابراین به مزایا و معایب FHA در مقابل وام های معمولی توجه کنید.
وام های VA
دپارتمان امور کهنه سربازان آمریکا برای خانواده ها و اعضای سرویس های نظامی یک برنامه وام ارائه می کند. مثل برنامه FHA این وام مسکن نیز توسط دولت فدرال تعیین می شود به این معنی که VA نیز وام دهنده را در برابر خسارتهای احتمالی وام گیرنده که ممکن است به صورت پیش فرض بوجود آید تضمین می کند.
مزیت اصلی این برنامه این است که وام گیرنده می تواند 100% هزینه خرید خانه را دریافت کند. به این معنی که بدون پرداخت هیچ هزینه ای خانه ای خریداری می کند
وام های USDA/ RHS
دپارتمان امور کشاورزی ایالت متحده آمریکا(USDA) وامی برای وام گیرندگان روستایی که الزامات مشخص درآمد را براورده کرده اند ارائه می کند. این برنامه توسط خدمات خانه های روستایی(RHS) مدیریت می شود که بخشی از دپارتمان امور کشاورزی است. این نوع وام مسکن برای افراد ساکن روستاها که کم درآمد هستند و در عین حال قادر به داشتن ملکی مناسب از طریق تامین هزینه های متداول نیستند ارائه می شود.
گزینه 3
JUMBO VS CONFIRMING LOAN وام های سنگین در مقابل وام های معمولی: تمایز دیگری نیز وجود دارد که آن هم بر اساس میزان وام است. بسته به میزان وامی که می خواهید دریافت کنید ممکن است شما در گروه وام های سنگین یا وام های متعارف قرار بگیرید. در انتها برای کسب اطلاعات کاملتر در مورد وام مسکن در کانادا 2019 پیشنهاد می کنم حتما ضمن مطالعه مطالب موجود در همین وبسایت در حیطه اخذ اقامت کانادا از طریق خرید ملک، با مشاورین ما در موسسه حقوقی میرداماد به رایگان مشورت کنید.
